Comment fonctionnent les taux hypothécaires au Canada ?
Les taux hypothécaires canadiens sont influencés par deux facteurs principaux : le taux directeur de la Banque du Canada (qui affecte les taux variables) et le rendement des obligations du gouvernement(qui influence les taux fixes). Comprendre cette dynamique vous aide à faire de meilleurs choix.
Pour en savoir plus sur les taux en général, consultez la page officielle ACFC — Taux hypothécaires.
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Commencer le Wizard →Taux fixe vs variable : avantages et risques
| Taux fixe | Taux variable | |
|---|---|---|
| Paiement | Stable pendant tout le terme | Fluctue avec le taux directeur |
| Taux de départ | Plus élevé | Généralement plus bas |
| Pénalité rupture | Élevée (différentiel taux) | Faible (3 mois intérêt) |
| Idéal si | Taux bas, risque de hausse | Taux élevés, baisse attendue |
| Risque | Payer trop si les taux baissent | Hausse imprévisible des paiements |
Pour une analyse détaillée, lisez notre guide taux fixe vs variable pour immigrants.
Le taux de qualification (stress test)
Quel que soit le taux que vous obtenez, les banques doivent vous qualifier au taux le plus élevé entre votre taux + 2 % et 5,25 %. C’est le stress test du BSIF.
Cela signifie qu’un taux variable plus bas ne vous permet pas forcément d’emprunter davantage — la qualification se fait au même taux de résistance. Utilisez notre simulateur de stress test pour calculer.
Stratégies pour obtenir le meilleur taux
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- Améliorez votre score de crédit : 680+ vous donne accès aux meilleurs taux. Consultez notre guide construire son crédit
- Augmentez votre mise de fonds : 20 %+ élimine la prime SCHL et peut donner un meilleur taux
- Choisissez le bon terme : les termes courts (1-3 ans) offrent parfois des taux plus bas, mais vous renouvelez plus souvent
- Négociez : les banques ont une marge de négociation, surtout si vous avez une offre concurrente
Impact du taux sur votre paiement
Sur une hypothèque de 400 000 $ (25 ans), chaque 0,25 % de différence de taux change votre paiement d’environ 50 à 55 $ par mois, soit 15 000 à 16 500 $ sur la durée du terme (5 ans).
Pour voir l’impact précis sur votre situation, utilisez notre calculateur de montant empruntable ou notre comparateur 25 vs 30 ans.
Consultez aussi la page officielle de la Banque du Canada — Taux pour les taux directeurs actuels.
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