Qu’est-ce que le renouvellement hypothécaire ?
Au Canada, le terme hypothécaire dure généralement 5 ans, même si l’amortissement s’étale sur 25 ou 30 ans. À la fin de chaque terme, vous devez renouvelervotre hypothèque — c’est-à-dire négocier un nouveau taux avec votre prêteur actuel ou un autre.
Pour les immigrants qui ont obtenu leur hypothèque quand les taux étaient bas, le renouvellement peut entraîner un choc de paiement important.
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Commencer le Wizard →Le choc de paiement : combien de plus ?
Voici l’impact d’un renouvellement pour une hypothèque de 400 000 $ (amortissement restant 20 ans) :
| Ancien taux | Nouveau taux | Augmentation mensuelle |
|---|---|---|
| 2,50 % | 4,50 % | +430 $/mois |
| 3,00 % | 4,50 % | +310 $/mois |
| 3,50 % | 4,50 % | +200 $/mois |
| 4,00 % | 4,50 % | +100 $/mois |
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Comment préparer votre renouvellement
- Commencez 120 jours avant : la plupart des prêteurs offrent de réserver un taux 120 jours à l’avance. Si les taux baissent, vous obtiendrez le taux le plus bas
- Magasinez : ne signez pas l’offre automatique de votre banque. Un courtier hypothécaire peut vous obtenir un meilleur taux
- Améliorez votre dossier : payez des dettes, améliorez votre score de crédit avant le renouvellement
- Considérez le transfert : changer de prêteur coûte parfois des frais, mais l’économie sur 5 ans peut être substantielle
Fixe ou variable au renouvellement ?
Le choix entre taux fixe et variabledépend de votre tolérance au risque et des prévisions de la Banque du Canada :
- Fixe : sécurité totale sur 5 ans, idéal si les taux sont bas et risquent de monter
- Variable : généralement un taux de départ plus bas, mais qui fluctue avec le taux directeur
- Court terme (1-2 ans) : si vous anticipez une baisse des taux, vous renouvelez plus rapidement
Pour plus d’informations, consultez le site de l’ACFC — Renouveler votre hypothèque.
Si vous ne pouvez plus payer
Si l’augmentation de paiement est trop lourde, vous avez des options :
- Prolonger l’amortissement : étaler le solde sur une plus longue période pour réduire les paiements
- Refinancer : accéder à l’équité pour consolider des dettes à intérêt élevé
- Vendre et réduire : si votre propriété a pris de la valeur, downsizer peut être judicieux
- Parler à votre prêteur : les banques préfèrent négocier plutôt que saisir
N’attendez pas le dernier moment. Consultez notre guide refinancement et renouvellement pour toutes les options.
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