Le programme SCHL Income Property : c’est quoi ?
Le programme SCHL Income Property (Immeuble à revenus) est un programme d’assurance hypothécaire qui permet d’acheter un immeuble de 2 à 4 logements(duplex, triplex, quadruplex) avec une mise de fonds réduite. C’est l’un des meilleurs moyens pour un immigrant de devenir propriétaire tout en générant des revenus locatifs.
L’avantage clé : les revenus locatifs des autres logementssont pris en compte pour votre qualification hypothécaire, ce qui augmente considérablement votre capacité d’emprunt.
Source officielle : PDF — SCHL Income Property Fact Sheet.
Découvrez vos options personnalisées
Notre wizard gratuit analyse votre situation en 5 minutes et vous connecte aux meilleurs courtiers.
Commencer le Wizard →Mise de fonds requise selon le type d’immeuble
| Type d’immeuble | Occupé par le propriétaire | Non occupé (investissement pur) |
|---|---|---|
| Duplex (2 logements) | 5 % (assurance SCHL) | 20 % (pas d’assurance) |
| Triplex (3 logements) | 10 % | 20 % |
| Quadruplex (4 logements) | 10 % | 20 % |
Stratégie populaire chez les immigrants : acheter un duplex, habiter un logement et louer l’autre. Avec 5 % de mise de fonds, c’est le chemin le plus accessible vers la propriété + revenus locatifs. Voir notre guide duplex/triplex pour immigrants.
Comment les revenus locatifs aident votre qualification
C’est le vrai avantage du programme : la SCHL permet d’utiliser jusqu’à 50 % des revenus locatifs bruts (ou les revenus locatifs nets) pour améliorer vos ratios de qualification (ABD et ATD). De plus, les taxes et le chauffage de la propriété locative peuvent être exclus de vos ratios.
Exemple concret : vous achetez un triplex à 600 000 $ et habitez un logement. Les 2 autres logements génèrent 2 400 $/mois de loyers.
- Revenu locatif additionnel pour qualification : 2 400 $ × 50 % = 1 200 $/mois
- Sur un revenu brut personnel de 6 000 $/mois, ça équivaut à une hausse de 20 % de votre capacité
- Résultat : vous pourriez vous qualifier pour un prêt de ~450 000 $ au lieu de ~370 000 $ sans revenus locatifs
Critères d’éligibilité pour immigrants
Le programme Income Property est accessible aux :
- Citoyens canadiens et résidents permanents — admissibles de plein droit
- Travailleurs autonomes — avec 2 ans d’historique d’entreprise (combinable avec le programme SCHL Self-Employed)
- Emprunteurs corporatifs — avec garantie personnelle ou co-emprunteur
Attention: les travailleurs temporaires avec permis sont généralement limités à l’achat de résidence principale (programme Newcomers). Pour l’investissement locatif pur, la résidence permanente est préférable.
Pièges à éviter pour votre premier immeuble locatif
- Sous-estimer les dépenses — prévoyez 5-10 % des loyers pour l’entretien, les vacances locatives et les imprévus
- Ne pas vérifier les baux existants — si les locataires sont déjà en place, leurs baux sont transférés avec la propriété (au Québec, c’est la loi)
- Ignorer l’inspection — un immeuble locatif ancien peut cacher des problèmes coûteux (plomberie, toiture, fondations)
- Oublier la taxe sur les revenus locatifs — les loyers sont imposables mais vous pouvez déduire les intérêts hypothécaires, les taxes, l’assurance et les réparations
- Acheter trop loin — si vous gérez vous-même, choisissez un immeuble proche de chez vous
Pour l’assurance de votre immeuble, consultez notre guide assurance habitation.
Plus d’informations sur la page officielle : SCHL — Income Property.
Prêt à passer à l’action ?
Notre wizard gratuit analyse votre situation en 5 minutes et vous connecte aux meilleurs courtiers.
Commencer le Wizard →