Le programme SCHL Nouveaux Arrivants en bref
Le programme SCHL Nouveaux Arrivants(CMHC Newcomers) est un programme d’assurance prêt hypothécaire spécialement conçu pour permettre aux immigrants récents d’acheter une propriété au Canada avec des conditions assouplies. C’est le programme le plus important pour les immigrants qui veulent devenir propriétaires.
Contrairement au programme standard qui exige un historique de crédit canadien établi, ce programme offre des flexibilitéspour ceux qui n’ont pas encore eu le temps de construire leur profil financier au Canada.
Source officielle : SCHL — Logement pour les nouveaux arrivants.
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Commencer le Wizard →Qui est éligible ? Conditions réelles détaillées
La fiche technique officielle de la SCHL (PDF - CMHC Newcomers Fact Sheet) détaille les critères. Voici ce que ça signifie concrètement :
| Critère | Exigence | Ce que ça veut dire |
|---|---|---|
| Statut | RP ou permis de travail valide | Les résidents permanents et les travailleurs temporaires avec permis valide sont admissibles |
| Ancienneté au Canada | Moins de 5 ans (RP) / Permis valide (temporaire) | Après 5 ans de RP, vous passez au programme standard |
| Emploi | Emploi à temps plein au Canada | Contrat stable, pas nécessairement permanent. Lettre d’employeur requise |
| Mise de fonds | Minimum 5 % | Doit provenir de vos propres fonds (épargne, don documenté, CELIAPP/RAP) |
| Crédit | Pas de minimum obligatoire | Sources alternatives acceptées : historique de paiement de loyer, factures, relevé bancaire de 12 mois |
| Propriété | Résidence principale uniquement | Pas d’investissement locatif sous ce programme |
| Amortissement | Max 25 ans (30 ans si 1er achat) | 30 ans disponible depuis décembre 2024 pour les premiers acheteurs |
Ce que les banques ne vous disent pas
Le programme SCHL Nouveaux Arrivants est un programme d’assurance, pas un programme bancaire. Cela signifie :
- Toutes les banques n’y participent pas activement — certaines succursales ne connaissent même pas le programme. Si on vous refuse, essayez une autre banque ou passez par un courtier
- Les banques ajoutent leurs propres critères — la SCHL accepte un prêt, mais la banque peut demander plus (par exemple, un historique d’emploi plus long)
- Le « crédit alternatif » a des limites — 12 mois de relevés bancaires montrant des paiements réguliers (loyer, téléphone, électricité) sont acceptés, mais certaines banques préfèrent quand même une cote de crédit
- Le délai d’approbation est plus long — comptez 2-4 semaines de plus qu’un dossier standard car la SCHL doit approuver séparément
Notre recommandation : passez par un courtier hypothécaire qui connaît le programme et travaille avec plusieurs banques.
Documents requis pour le programme
Préparez ces documents avant votre demande pour accélérer le processus :
- Preuve de statut : carte de RP, permis de travail ou confirmation de RP (IRCC)
- Preuve d’emploi : lettre d’employeur, 2-3 derniers talons de paie, T4 si disponible
- Preuve de mise de fonds : 90 jours de relevés bancaires montrant l’épargne OU lettre de don + relevé du donateur
- Crédit alternatif : 12 mois de preuves de paiement régulier (loyer, téléphone, assurance auto)
- Pièce d’identité : 2 pièces avec photo (passeport + permis de conduire ou carte santé)
Liste complète dans notre guide des documents requis.
Programme SCHL vs programmes bancaires spécifiques
En plus du programme SCHL, certaines banques offrent leurs propres programmes pour nouveaux arrivants :
| Programme | Avantage clé | Limite |
|---|---|---|
| SCHL Nouveaux Arrivants | 5 % mise de fonds, toutes les banques | Résidence principale seulement |
| Scotiabank StartRight | Taux préférentiels, accompagnement | Clients Scotiabank seulement |
| RBC Arrivée | Pré-approbation sans crédit canadien | Limité aux nouveaux RP |
| TD Nouveau au Canada | Forfait bancaire + hypothèque | Conditions spécifiques TD |
L’idéal est souvent de combiner le programme SCHL avec un programme bancaire pour obtenir les meilleures conditions.
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